Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de point de vente virtuel ? Il y en a beaucoup, et elles sont vraiment importantes.Pour commencer, une passerelle de paiement est un système externe qui connecte votre site web à plusieurs banques et méthodes de paiement, tandis qu'un terminal de point de vente virtuel est un outil fourni par votre propre banque pour accepter les paiements par carte en ligne.
En Espagne, selon les Institut BaymardLorsque le système de paiement échoue, le taux moyen d'abandon de panier en 2026 est de 70,22 %, bien que dans de nombreux secteurs et notamment sur mobile, il dépasse facilement les 75 %.
Alors, que se passe-t-il derrière ce bouton ? "payer" Cela a plus d'importance qu'il n'y paraît. Et pour l'optimiser correctement, il faut d'abord… Vous devez comprendre avec quoi vous travaillez.C’est précisément ce que nous allons résoudre dans ce guide complet.
Premièrement : pourquoi tout le monde les confond (et pourquoi il est important de faire la distinction entre eux)
Le problème trouve son origine dans l'histoire. Pendant des années, le terminal de point de vente virtuel était le seul système proposé par les banques pour les paiements en ligne. Et le podium était un concept technique qui restait en retrait, invisible pour le commerce.
En gros, la banque vous fournissait le terminal de paiement, vous facturait des frais mensuels, et c'était tout : vous pouviez effectuer des paiements en ligne.
Au fil du temps, l'écosystème des paiements s'est complexifié et des prestataires indépendants, des portefeuilles numériques, Bizum, les liens de paiement et les modèles d'abonnement ont vu le jour. Les banques n'étaient plus la seule option.
Et dans ce processus, les termes se sont mélangés au point qu'aujourd'hui, il est presque impossible de demander : « Ai-je besoin d'un terminal de point de vente ou d'une passerelle de paiement ? » sans qu'on vous réponde par une autre question.
Pourquoi est-il important de comprendre la différence entre un terminal de point de vente et une passerelle de paiement ?
Cette distinction est importante pour une raison très simple : Si vous ne souscrivez qu'à un terminal de point de vente virtuel bancaire, vous ne pourrez accepter que les paiements par carte..
Mais si vous mettez en place une passerelle de paiement complète avec toutes les méthodes intégrées, vous pouvez accepter les paiements par carte, Bizum, PayPalPortefeuilles électroniques, transferts et autres services connexes. Et cette différence, en termes de conversion, est énorme.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de point de vente virtuel ?
La réponse directe est que Le terminal de point de vente virtuel est le canal et la passerelle est l'infrastructure. Analysons cela point par point.
Comme nous vous l'avons dit, Le système de point de vente (POS) est le système qui collecte les données. à partir de la carte de votre client et l'envoie à la banque pour approbation du paiement.
C'est comme la version numérique du terminal de paiement que l'on trouve dans tous les magasins. Il fonctionne bien, il est sécurisé et il reste le moyen de paiement le plus répandu. Mais il ne fait qu'une seule chose : accepter les paiements par carte.
La passerelle de paiement, quant à elle, est l'écosystème complet qui connecte votre magasin. avec les processeurs de paiement, les banques et les différentes méthodes de recouvrement disponibles.
Le terminal de point de vente virtuel peut être l'une de ces méthodes, tout comme Bizum, PayPal, Apple Pay, Google Pay, le paiement fractionné ou les virements bancaires, puisque la passerelle les intègre tous, les achemine intelligemment et gère la sécurité de chaque transaction.
Résumé rapide de leurs différences
| ⚡ Principales différences | 🏦 TPV virtuel | 💳 passerelle de paiement |
| Fonction principale | Effectuez le paiement auprès de la banque. | Connectez-vous et autorisez la transaction. |
| succursale bancaire | Oui, généralement lié à une banque | Cela ne dépend pas toujours d'une banque |
| Intégration | Plus technique et limité | Plus flexible et plus facile |
| Modes de paiement | Cartes principalement | Cartes, portefeuilles électroniques, Bizum, Apple Pay, etc. |
| expérience utilisateur | Plus basique | Plus optimisé et plus moderne |
| Sécurité | Elle répond aux normes bancaires | Il comprend des outils anti-fraude avancés |
| Personnalisation | Limité | Personnalisation élevée |
| Frais | Frais bancaires | Frais de transaction et de service |
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement et à quoi sert-elle exactement ?
La passerelle de paiement est un système qui crypte les données client, sélectionne le meilleur itinéraire pour traiter la transaction, Il communique avec la banque émettrice et renvoie une réponse d'approbation ou de refus, le tout en moins de trois secondes.
Il gère également les nouvelles tentatives en cas d'échec d'une transaction, applique des règles anti-fraude en temps réel et, dans de nombreux cas, analyse le comportement de la transaction pour décider s'il convient de demander une authentification supplémentaire (3D Secure) ou de la laisser se dérouler sans problème.
Méthodes de paiement qu'une passerelle de paiement peut gérer
C’est cette différence qui a le plus grand impact sur l’entreprise. Une passerelle bien configurée peut gérer :
- Cartes de crédit et de débit (Visa, Mastercard, Amex).
- Bizum qui est le mode de paiement mobile qui connaît la croissance la plus rapide en Espagne.
- portefeuilles numériquesApple Pay, Google Pay, Samsung Pay.
- PayPal et des solutions similaires.
- BNPL (Achetez maintenant, payez plus tard) : Klarna, Scalapay, Sequra.
- Paiements par lien, code QR ou code de virement.
- virements bancaires instantanés (SEPA).
- méthodes locales et internationales selon le marché sur lequel vous opérez.
Le terminal de paiement virtuel ne couvre que la première étape. Pour tout le reste, vous avez besoin d'une passerelle de paiement.
Qu’est-ce qu’un terminal de point de vente virtuel et en quoi diffère-t-il d’un lecteur de cartes physique ?
Le terminal de paiement virtuel est comme un lecteur de cartes pour votre boutique en ligne. En fait, c'est le point de vente qui vous permet d'encaisser les paiements rapidement. Grâce à un formulaire numérique, le client saisit le numéro de carte, la date d'expiration et le cryptogramme visuel (CVV).
Sans cela, vous ne pouvez pas accepter les paiements par carte en ligne, mais avec cela, vous le pouvez. C'est tout. Ni plus, ni moins.
Le terminal de point de vente virtuel appartient-il à la banque ou à la passerelle de paiement ?
La réponse est : ça peut être l'un ou l'autre.
- Scénario 1 : Vous souscrivez un contrat de terminal de paiement virtuel directement auprès de votre banque. Celle-ci vous attribue des identifiants (numéro de commerçant, code d'accès) que vous connectez à votre passerelle de paiement afin que celle-ci puisse acheminer les paiements par carte.
- Scénario 2 : Vous souscrivez un contrat de passerelle de paiement auprès d'un prestataire indépendant qui intègre déjà son propre module de point de vente virtuel. Un seul contrat, un seul tableau de bord : le prestataire gère pour vous la relation avec la banque acquéreuse.
De plus en plus d'entreprises optent pour la seconde solution, car elle simplifie considérablement leurs opérations. Toutefois, pour les entreprises réalisant un volume d'achats très important, négocier directement les conditions du terminal de paiement avec la banque peut s'avérer plus économique.
De quel type votre entreprise a-t-elle besoin ?
La vérité est que, pour accepter tous les types de paiements, Vous avez besoin à la fois d'une passerelle et d'un terminal de point de vente virtuel. car chacune d'elles possède ses propres fonctions et, une fois intégrées, elles étendent la portée de votre entreprise.
Cependant, les banques traditionnelles et de nombreuses passerelles de paiement standard rejettent catégoriquement ces secteurs ou les acceptent avec des conditions tellement restrictives (réserves obligatoires, faibles limites de volume, frais élevés) qu'elles deviennent impraticables.
Pour ce profil, il existe RiskPayGo, un podium spécialement conçu pour les entreprises à haut risque. Elle propose un processus d'inscription plus rapide qu'une banque, un routage intelligent et des paiements en USDC, ce que les banques traditionnelles n'offrent pas.
Si votre secteur d'activité a été refusé par votre banque ou les plateformes de paiement standard, le problème ne vient pas de votre entreprise. C'est que vous vous adressez à la mauvaise personne.
Foire aux questions
Un terminal de point de vente virtuel et une passerelle de paiement, est-ce la même chose ?
Non, bien qu'ils soient souvent utilisés indifféremment. Un terminal de point de vente virtuel est le système qui traite les paiements par carte, tandis qu'une passerelle de paiement est l'écosystème qui intègre plusieurs moyens de paiement, dont le terminal de point de vente virtuel. Ils sont complémentaires.
Puis-je disposer d'une passerelle de paiement sans souscrire un contrat de terminal de point de vente auprès de ma banque ?
Oui. Si le fournisseur de passerelle de paiement que vous choisissez intègre son propre module de point de vente virtuel, vous n'avez rien à signer avec votre banque pour accepter les paiements par carte. Le fournisseur gère pour vous la relation avec les banques acquéreuses.
Quel est le moins cher : le terminal de paiement de la banque ou une passerelle de paiement indépendante ?
Cela dépend du volume. Pour les faibles volumes (moins de 5 000 €/mois), une passerelle de paiement indépendante sans frais fixes est généralement plus économique, car vous ne payez que lorsque vous recevez un paiement. Pour les volumes importants, et après une bonne négociation, un terminal de paiement bancaire avec une commission réduite peut s'avérer compétitif.
La plateforme de paiement fonctionne-t-elle également pour les paiements en personne ?
Oui, les passerelles de paiement les plus complètes prennent en charge l'omnicanal : vous pouvez collecter les paiements sur votre site web, depuis l'application, via un lien de paiement envoyé par WhatsApp, par code QR, par téléphone et dans les magasins physiques grâce à des terminaux intégrés.
Que se passe-t-il si ma banque rejette ma demande de terminal de point de vente virtuel en raison de mon secteur d'activité ?
Un refus de la banque ne signifie pas l'impossibilité d'exercer votre activité ; cela signifie simplement que vous avez besoin d'un prestataire spécialisé dans votre secteur. RiskPayGo, par exemple, travaille spécifiquement avec les secteurs que les banques traditionnelles considèrent comme à haut risque, en proposant une procédure d'intégration plus rapide et des conditions adaptées à cette réalité.
Combien de temps faut-il pour que chaque système devienne opérationnel ?
La mise en place d'un terminal de paiement virtuel fourni par une banque peut prendre entre deux et six semaines, selon la banque et les documents requis. Une passerelle de paiement avec un prestataire indépendant peut être opérationnelle en 24 à 72 heures dans de nombreux cas.
